现金贷


现金贷:小额现金贷款业务的简称针对申请人发放的消费类贷款业务具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性具有小额、短期、高利率一般产品额度为500-5000元,期限为7-30以线上为主阵地,以线上数据来支持风控决策


虽然我国政策对民间借贷规定了36%的利率上限,但现金贷的年化利率是远远超过这条红线的。尽管如此,用户的感知并不强烈,就是因为小额短期。

举个例子:张三向李四借款100元,隔天还款101元,看着利息很少,但其实日息是1%,换算成年化利率的话,已经达到了365%。对比余额宝不到3%的投资年化收益,可想而知盈利空间的巨大。


为什么现金贷会大肆存在呢?这可能是和它低门槛/审核和下款快有很大关系,也不能否认的是的确能解决很多负债人的燃眉之急。如果单看表面,貌似没有什么问题,但是呢从中滋生出来的各种乱象绝对是不容人忽视。据悉,现金贷从2015年开始在国内强势崛起,主要活跃在一二线城市的线上,以及三四线城市的线下,虽然看似缓解一定的金融借贷问题,但是现金贷表面看似缓解金融借贷问题,实质上却暗藏高利率。虽然说是在宣传的时候号称的“0利息”、“低门槛”等各种,但是细细核算之后会发现利率高的吓人!


而且除了这种高利息以外,很多现金贷平台是存在“砍头息”的问题,明明借款是10万,到手却是8万,合同上的金额是13万,诸如此类的问题也是屡见不鲜。本身现金贷的存在变相等同于高利贷,利润空间巨大,从来都不会灭亡,只不过一直在变“壳子”,本质还是高利贷的行为。现金贷的目标客户是一些高风险的人,通常是无法经过银行等机构的风控,本身就有高违约性,但是现金贷在这种超过50%以上坏账率的情况下都能盈利,可见为什么会“野火烧不尽,春风吹又生”。


现金贷的经营模式其实很简单粗暴,因为目标客户的特殊性,所以会极强的粘性,这类人群通常是会重复借贷。一旦借款人逾期了,就会造成许多的问题。尤其是体现在各种暴力催收上。甚至有很多催收行为都是突破了道德和法律的底线,即便是经过了严厉的管制,依然存在很多的不合理性。这种催收的“灰色地带”严重影响着金融还有借贷的有序性。还有与之而来的问题就是杂乱的数据泄露问题,负债人的隐私信息不知道能被转手到什么地方,是否有信用乱用等问题,这些都是隐藏在这其中不可忽视的内容。


关于现金贷的这些问题,截至到20181月,平台融资渠道遭到了全面封堵,除了银行和ABS产品融资渠道遭封堵,资本市场融资渠道也在收紧。现金贷714高炮、55超级高炮、套路贷的各式高额手续费砍头息的伎俩在全国范围内声势浩大的扫黑除恶行动面前,瑟瑟发动。在如今,"现金贷"相关业务的清理整顿工作也在持续进行比如说是督促网络借贷信息中介机构依法合规开展业务确保出借人资金来源合法禁止其欺诈、虚假宣传严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,防止违法高利放贷及暴力催收事件的发生。


举个例子,当各种被监管之时,现金贷的平台会变相更换马甲,比如捆绑销售保险。

比如现金贷平台与保险公司合作,借款人申请一笔一千元借款,需要购买200元保险产品,保险公司获得5%,也就是10元,其他则归现金贷平台;保险公司为了降低自己的风险,往往会要求现金贷平台有通道或挂靠有资质的小贷公司。


核心的本质还是高利贷,只不过多几个皮包公司,多绕几道手续,看似不同公司,其实一家公司在做。为的只是监管上能说的通而已,增加的成本,必然羊毛出在羊身上。至于你被强制买的保险理赔不理赔,不知道,不清楚,谁又能说得清呢……


现金贷,虽然说慢慢的正在退出借贷平台,可是难保不会以另外一种形式伪装而来。在大肆影响人们生活的同时,更会带来许多潜藏的危机和伤害。也许我们能做的就是在不停的保护好自己,避免自己沉沦到这样的深渊之中去。

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