等额本息


因为什么,让你接触到等额本息和等额本金呢?


一、概念


等额本息:按照复和利率计算,经常被银行、各类网贷、互金平台使用。

特点:每月还款数目一样。

优点:方便资金的安排,适合收入稳定的借款人。

缺点:利息较大,不适合提前还款。

不过需要注意的是,选择等额本息进行偿还的借款人,银行将会从个人征信入手,具体查看是否借款人是否有欠款金额、逾期等问题,并综合借款人的年龄、职业、数量、个人信用情况、以及购买银行理财或其他金融产品情况等审批。


等额本金:按照简单利率计算,由于每月的本金数目在不断下降,所以利息数也不断减少。

特点:每月还款数目呈递减状态,第一个月最多,此后越还越少。

优点:总利息较少,适合提前还款。

缺点:前期的还款压力比较大,要求借款人有一定的经济基础。


案例:假如一个人在贷款买房上,贷了30万,分成30年的时间去偿还,按照最新基准利率来进行计算,那么这两种还款方式的具体表现如何呢?

2.png

综上,如果是在贷款年限、金额还有利率都是相同的情况下,在贷款总额越小(5—20万),年限越短(5—10年),两种还款方式的差距并不是很大。借款人是可以根据自己的实际经济情况进行还款。如果说是贷款的总额越大(100万以上),年限越长(15年以上),那么等额本息将要比等额本金多支付的利息超过10万以上。


二、还款的痛苦指数


还款的时候指数越高,对应的幸福程度就越低。


等额本息:这是一种分摊自己经济压力的做法,每个月还款的数目都是一样的,有利于借款人安排自己的资金流,痛苦指数每个月都一样。


网贷还款:某人在网贷平台借了12000,还了6个月,将近6000元,提前还款的话还需要支付14000多元。


互金还款:如蚂蚁借呗和微粒贷,日利息万分之五,实际的年化利率18%。比如从借呗上借了12000元,在6个月内还完,每个月等额还1089.29元,总利息是1071.50元。


等额本金:先由本金的部分进行偿还,并予以利息的计算。所以在还款的前期痛苦指数高,愈到后期愈轻松。


借贷还款:某人贷款31万,10年还清,利率为基准利率7.05%,那么首月还款数为4404.58元,次月还款数为4389.41元,三月还款数为4374.23元。


三、投资


等额本息:加快投入本金的回收,在一定程度上能降低项目风险。但是随着本金的不断减少,所以相对应的利息收益也越来越低。所以在风险性上面也较低,可以增加资金运作流通的效率,提高灵活性。


投资案例:某人投资网贷10万元等额本息产品,投资期限24个月,历史年化收益率为10%,每个月都将会收到借款人偿还的8791.57元。


等额本金:对于投资人来说,可以保证每期到帐的本息,方便选择复投,也能提现,资金的灵活性和流动性会相对平衡。

 

综上,关于投资需要谨慎,还是需要考量到实际的经济情况。

收入主要来自经营,可以选择等额本息;

收入主要来自工资,平常有储蓄的理念,那么就可以选择等额本金。

收入主要来自工资,并且平常喜欢投资或者理财,可以选择等额本息+提前还款的形式。

 

四、等额本息or等额本金,怎么选?

其实没有哪一种还款方式是划算的,因为利息始终如影随形。在还款形式上,可以参照个人的收入来源、经济稳定情况、是否有储蓄资金、贷款总额和利率等等问题,来进行考量。

(一)月还款能力:如果手中有部分稳定收入可支撑,可以选择等额本金。但是月还款比较吃力的话,可以选择等额本息。

(二)短期借贷:以银行为主,两者之间的差距其实不大,通常在3—5年左右。

如果说是在贷款的金额和年限都相同的情况下,等额本金的总利息要更少。

(三)现在有很多银行在还贷之后,会允许变更一次还款方式的。


小编有话说:等额本息与等额本金,两者全然不同,究竟哪个更划算呢,还需要自己判断!

上个词条:现金分期

下个词条:呆账

关注再无债公众号

债务问题,随问随答

扫描二维码,关注再无债公众号