个人破产制度


一、什么是个人破产制度?

负债—生命无法承受之“重”

社会上很多人因为生意经营失败、或者家中突逢巨变等原因,导致生活无以为继,负债累累。想要拼命赚钱去还款,可是个人能力有限,无法覆盖债务,工作和生活都处于水深火热之中。不想做“老赖”,想成为堂堂正正的“人”,只能赚钱还钱。可是有的时候,负债人感慨生活真的很绝望,不知道何时才能重见“光明”!

于是有很多人开始期望我们国内“个人破产制度”的来临……

什么是个人破产制度?如果借款人,不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行债务调整,对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。注:目前中国还仅有企业破产法。

716日,发改委印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》,明确提出将研究建立个人破产制度,重点解决企业破产产生的自然人连带责任担保债务问题。明确自然人因担保等原因而承担与生产经营活动相关的负债可依法合理免责。逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。这一方案的推出让很多负债人看到了生活的希望。


二、个人破产制度的必要性

中国的债务市场庞大,以信用卡为例,截止2019年第一度,信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到了797.43亿元。同时债务市场鱼龙混杂,有良性负债人亦有“老赖”,如果建立个人破产制度,最重要的一个目的就是让良性负债人暂时摆脱财务困境,在负债和还款的无边生活中得以喘息,并且给予他们一个重新开始的机会。

宣告个人破产,不代表债务消失,债务依旧要偿还的。但是可以真正保护负债人在个人破产期间,不受债权人的骚扰,有一个有序的健康生活。将负债人的债务金额进行一定的豁免,重新制定一个债务的还款计划。能够减少现实中因为持续不断的催收,背井离乡,甚至自杀逃避债务,能够有效的减少一些极端社会案件的发生。


三、不同国家和地区的个人破产制度

有的国家明确规定以偿还部分债务作为免责的条件,有的则是对债务人在破产程序终结后的一段时间内(通常持续3-5年)的经济生活进行限制,通过事先确定的债务调整方案或者清偿方案来调整。

在我国的香港地区,破产人的破产期间为4/5年,在住房方面,破产人最长可以居住在其所有的房产内12个月,期满后破产人必须腾退后交付给受托人,由受托人将其变现偿还债务。在日常生活中,破产人除保留必要的日常生活开支外,其他全部收入均应交付给受托人用于偿还债务;破产人也不得有任何高消费行为;在信贷消费超过100港币时,应当事先向对方告知其破产人的身份。

在澳大利亚,一旦宣布破产,意味着债务人放弃了所有的财务及资产的控制权,而交给受托人。根据澳洲现行的个人财产保障法案,破产个人名下的家庭住房并不在财产保护清单中。换言之,破产将很有可能导致家庭住房被用于变卖以冲抵贷款。此外,宣布破产后,如果要出境,债务人必须得到受托人的批准。

在美国的个人、已婚的家庭或个体营业户,依靠工资收入维持生活,欠债总数在25万美元以下申请人向法院提交还款计划,并向法院提交一定数额的钱款,由法院指定的管理人分期分批地归还其债务。


四、个人破产制度实施的意义

如果我们真的实行了这项个人破产制度,并不代表只要申请破产就可获得免责,更不要将个人破产等同于“逃废”个人债务。尤其是对社会上失败的创业者有更大包容性,能够真正切实的帮助良性负债人,进一步完善金融体系,也能维稳社会的安定。

而且申请个人破产的人,能够通过信息公示或者是相关约束,在以后的商业行为中,必须要明示这一点。通过在申请破产期间的“限高”、信息公示、限制一定的商业行为等,能够更加迅速的推进社会诚信的建立,也能缓解部分因为个人背负的债务情况,造成的社会负担情况。


五、对于个人破产制度的看法

债务市场庞大,需要分清哪部分人是“老赖”,哪部分是良性负债人,个人破产制度应该成为良性负债人东山再起的契机,而不应该成为“老赖”逃债的“好消息”。不是所有人都可以成功申请个人破产,需要经过严格的审核,或者说相对严苛的限制,没有人会乐于选择破产,一定得是负债人山穷水尽的一个无奈选择。

宣告个人破产不应该是一件容易的事情,更不是一件光彩的事情。

就像是古代饥荒的时候,如果有富人设粥棚施粥的话,要求按照每天的劳动力来兑换当日的粮食。只有真正饥饿的人才会去做苦力,而并不是很饿或者压根就不饿的人,怎么可能舍得付出自己的劳动力呢!

对于这种制度,也许可以借鉴他山之石。有专家预测,如果今年下半年个人破产制度的试点推出后,想要通过立法进行完善,最少需要三年时间。


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