互联网征信


按照《征信业管理条例》的定义: 征信是指对企业、事业单位和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供信用评价的活动。互联网时代,征信业务在征信渠道、数据来源、征信主体、技术手段以及产品应用场景等方面都发生了显著变化。


首先,互联网从数据获取角度扩展了传统征信数据的广度和深度。传统征信数据包括贷款记录、信用卡记录、担保信息以及来自税务、法院、电信公司等的特殊记录信息,主要由银行等金融机构通过线下方式上报到国家金融信用信息基础数据库。而互联网征信数据主要依托互联网电商平台、社交平台、P2P借贷平台等提供的交易、支付及社交行为数据,这些数据以文本、图片、音频、视频等各种形式存在,可以动态反映信息主体的消费行为、财富能力、社会关系以及行为偏好等非结构特征。


其次,互联网从技术角度提高了信用风险评估的全面性和征信服务的便捷性。传统征信技术多限于对离线的静态信贷信息进行搜集和加工,形成“通用型”信用评级报告。而互联网和大数据技术有效解决了海量数据的高频采集和实时存储问题,人工智能、神经网络等方法也被用于对海量碎片化数据的深度挖掘,从而使得更多特征变量被纳入信用评估模型,提升了信用评估的全面性和实时性。且互联网时代,借贷双方突破了物理条件限制,可以方便迅捷的获取金融服务,有利于降低信贷违约风险。


最后,互联网从服务对象角度拓展了金融服务和信用评级的使用的范围。传统征信产品主要为银行信贷提供参考,互联网征信可以为小微企业和互联网金融消费者提供服务,征信产品还常被用于旅游、租房、网购等领域。


但互联网征信不是对传统征信的取代,而是传统征信概念和内涵的进一步延伸,其核心问题依然是信用风险管理。互联网征信的出现改变了单一由中央银行向客户提供信用报告的局面,丰富了我国征信市场的主体,对推动普惠金融发展,完善社会信用体系建设具有重要意义。


上个词条:复利

下个词条:砍头息

关注再无债公众号

债务问题,随问随答

扫描二维码,关注再无债公众号