信用卡分期利率的正确计算公式,别想再坑我了!


很多人经常问一个问题,信用卡分期到底划不划算?银行说的利率到底高不高?关于这个问题,我想曾经也困扰了你很久,那么今天我们就这个问题,来分析一下。

想要弄清楚这个问题,首先我们要了解两个词汇,月利率和年利率。

一,月利率

正常情况下,我们说的利率都是月利率,比如说,传统的民间借贷,说1分的利,其实说的就是月利率,1分就是1%;打个比方,我们跟朋友借了1万块钱,说清楚了,是1分的利,那么一个月的利息就是10000*1%=100元。

还有一些金融机构是按照日利率来计算的,比如微信的微粒贷、支付.宝的借 呗等,一般情况下日利率是万5,意思就是,一万块钱一天的利息是5块钱;那么月利率是多少?

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很简单日利率乘以30天,也就是0.5‰*30=1.5%,也就是民间常说的1.5分的月利率。

二,年利率

年利率的计算方法和月利率是一样的,月利率等于日利率乘以30,那么年利率就等于月利率乘以12。

根据我们上面所讲的,1.5分月利率,它的年利率就是1.5%*12=18%,也就说它的年利率是18%。

为什么要算这个数据呢?

因为法律规定,年利率低于24%的借贷才受法律保护,所以,银行一般都会在表面上把利率控制在这个范围内,然后在这里面做文章,那么下面就来讲一下信用卡分期利率的正确计算方法。

三,信用卡分期利率

银行信用卡分期利率我们应该如何计算呢?

一般情况下,银行打电话给我们说的分期利率都是说的零点几。之前平安银行给我打了一个电话,说有一个在信用卡额度之外的8万块钱可以给我用,利率是0.83;那么这个0.83指的是什么?

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指的就是月利率是0.83%,也就是说一万块钱,一个月的利息是83块钱,也就是8.3厘的利息,比我们民间借贷的1分的利息还要低。年利率只有0.83%*12=9.96%。简直是太低了,太划算了,太值了!!!

如果你真的这么想,那么恭喜你,你掉坑里了!

四,信用卡分期利率的正确计算方法

想要理解你为什么会掉进坑里?我们需要简单了解下两个词语,也就是两种还款方式,分别是先息后本和等额本金。

先息后本意思就是先还利息再还本金;例如我们从朋友那里按照1分的利息借了1万块钱,时限是1年,并且约定好按照先息后本的方式来还款,那么我们只需要每个月还一下利息,也就是100元,等到12个月后,把本金1万元还上就可以了。

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而如果我们按照等额本金的方式来还款,那么我们每个月不仅需要还利息,同时还需要还上一部分的本金,也就是10000/12+10000*1%=933元,那么这两者有什么区别呢?


区别就在于通过先息后本的方式我们基本上可以在这一年的时间内全额使用本金,而如果是等额本金的还款方式,就意味着我们每个月实际上所能够使用的资金是越来越少的,本来借了1万块钱,还了半年以后,实际上我们还能够使用的资金可能只剩下5千块钱不到了,但与此同时我们的利息还是按照全部借贷金额的1%来计算的,如此来计算,我们所花费的利息就太高了。

而信用卡分期的还款方式恰恰就是等额本金,所以信用卡客服所说的月利率是不准的,也不能够按照简单的月利率乘以12来计算,我们需要通过一个别的方式来计算出信用卡分期的正确年利率。

Ok,道理就讲到这,接下来直接给大家一个正确计算信用卡分期年利率的公式:

分期费率*分期月数/(分期月数+1)*24=年利率

比如上面平安银行给我说的那个费率,计算如下:

0.83%*12/(12+1)*24=18.39%

这就说明实际上这笔分期我的年利率是18.39%!

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我们传统民间借贷1.5分的利息的年利率才18%,这个竟然比1.5分的利息还要高!!!所以它是非常贵,非常不划算的。

当然了,银行给我们打电话的时候,我们可能没有这么多时间来计算,那怎么办?教大家两个比较简单的方法:

第一个,在银行给我们说的月利息基础上直接乘以22,得到的基本上就是我们实际要付出的年利率。比如:0.83*22=18.26,这个数据和我们用公式计算出来的相差不多。

第二个,记住一个标准,在小编看来,只要银行给我们的月利率,低于0.5的,我们都可以考虑。高于0.5的,如果不是确实需要,那么不用思考,一律拒绝!

此外还有一些网贷,会直接来个砍头息,在给你放款的时候就直接扣除了一部分利息或者是手续费,这种就更狠了,所以,小编劝大家一定要远离网贷,尤其是非法网贷714那种,因为一旦你掉进去,就很难再上岸了。



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