网贷管理新规出台,但信用卡逾期背后却已是一地鸡毛


9日,银保监会的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》出台,《暂行办法》共计七章七十条。该《暂行办法》针对近些年各级商业银行通过互联网贷款业务的快速发展中,暴露出来的在风险管理中的很多问题,亟待尽快补齐制度短板,促进互联网贷款业务规范发展。


被打破的传统消费观念



中华传统消费观念一直是“量入为出”,但是随着国民经济的发展,人均收入增加,国民生活水平得到迅速提高,而“超前消费”观念也逐渐在社会中普及,以信用卡为代表的透支消费已经成为很多年轻人生活中习以为常的行为,他们喜欢追求时尚、消费欲望高的特点很容易暴露出来。一些经济学家指出,适度的负债能够有效地拉动消费、刺激社会需求的功能,可以让一些年轻人提前享受生活的乐趣,提高生活质量。


然而任何事情都是限度,超过限度就会适得其反。由于受到客观环境的影响,过分追求高档奢侈的生活,从而引发的过度超前消费而形成的个人负债,不仅不能成为提高生活品质的基础,反而成了“月光族”加大了生活的负担,同时还是个人走向破产的“祸根”。


“超前消费”的观念多是建立在“未来有稳定收入,职业生涯不断上升”这样一个预期的基础之上,但是其潜在的危险是:在目前竞争极其激烈的经济社会中,工作、事业、生活的变数是相当大的,一旦发生大的变故其自身抵御这种风险的能力并不强,在经济方面就很可能带来个人的财务危机。今年年初爆发的疫情引爆了这场严重的“危机”,在信用卡、网贷业务应该已经形成大面积的逾期现象。



非理性贷款加速逾期攀升



前几年“互联网金融”概念被热炒,社会上形形色色的企业、机构推出了各种形式的网贷、P2P(屁吐屁)都披上“互联网金融”这件华丽的外衣充斥市场,银行也在信用卡业务基础上开发了现金贷业务,这些都助长了很多缺乏消费自控力的人群深陷其中。从接触到的一些贷款逾期者的咨询情况来看,他们深陷各类贷款逾期的理由也是五花八门。


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最主要的贷款逾期还是来自于过度消费。一些借款人热衷于追求时尚过度消费,自己收入又不足以支持这种消费,且家人无法提供相应的费用花销,就通过大量办理信用卡透支消费,甚至还要到网贷平台借钱消费,因此形成了大量的债务。某地一女子月薪仅3000多元,名下却有14张信用卡合计欠款总额达到87万多元。在其烧炭自杀后,在清理其遗物时,发现她购买的20多双鞋、价值约20000元得名牌手提包,还有数不清价值千元的名贵化妆品。

 

有一部分人使用信用卡和贷款的资金进行各种投资,有的是投资P2P,有的是投资违法的网络外汇期货,还有的甚至用于赌博,当然最终的结果只有一个:输。还有一部分人使用信用卡和贷款资金,用于实业投资中的业务周转,最终业务失败,让自己陷入到逾期的泥沼中。

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从这些贷款逾期的情况看,应该说都是由自身原因造成的,这些人在现实生活中,或者是因为控制不了自己的消费欲望,却硬要把收入数千元的日子过出月入上万元的感受,一旦收入无法满足自己的需求时,要么无节制办理信用卡,要么就用网贷借钱,以填补自己的虚荣心。


虽然有些人是为了创业,但是凭心而论,创业并不是任何人想当然就能做的,很多小企业根本没办法经受业务和资金的风浪,商场上遇到风吹草动很快就会折戟。如果通过举债、贷款进行创业,这种结果更是不堪一击。今年的疫情再次验证了这种结局的残酷性。至于使用信用卡套现、网贷用于非法投资、赌博,更是为自己的生活套上一条活生生的枷锁。前不久爆发的中行“原油宝”中的投资者中,又有多少人真的明白期货到底是什么吗?!



网贷新规能否解决行业困境仍需观察



尽管《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台了“征求意见稿”,其中对网贷进行了严格的规范,但是从所接触到的实际情况中所暴露出来的问题确实触目惊心。虽然《新规》对网贷资金的使用,在某些领域,比如房地产、投资等行业实施了限制,但是到底能否真的落实却很值得怀疑。2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了740多亿元,而其中第三季度曾高达919亿元,2019年的信用卡逾期半年未偿信贷总额这一数据是十年前2009年的9.6倍。尽管各类网贷的坏账总额没有汇总,但是从社会中看到的各种情况,判断应该不会低于信用卡,而这两组数字如果加在一起的话,其结果恐怕无人敢想象。


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一些卡民在信用卡逾期之后,不是考虑如何筹措资金还款,却要四处咨询如何向银行申请“停息还本”,以及各种可以延迟还款的手段,甚至一些法律人士也参与代逾期人向银行以“银闹”手段要求信用卡逾期费用的减免,并向逾期人收取相应的手续费,美其名曰“维权”。其实真正摆脱逾期烦恼的,还是要筹钱还款才是上策,任何其它手段都不过是将逾期时间拉长而已。

 

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当然,受到疫情的影响后,很多银行为信用卡业务推出了可申请延迟还款的服务。但是从获得的一些信息来看,真正因疫情影响信用卡还款而申请延期的卡民恐怕是寥寥无几,倒是很多本身已经深陷信用卡逾期泥沼中的卡民热衷于此。实际中对于疫情对信用卡逾期的影响程度的判别也是比较难的,所以发卡银行在疫情期间,对信用卡逾期都采取了相对宽容的态度。


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网贷《暂行办法》的出台,从本意上要对银行开展的网贷业务进行规范,但是近几年由于信用卡业务超速发展,尤其是各类网贷业务的过度发展,让信用卡和网贷业务的逾期风险问题显得尤为突出。从银行角度来控制网贷风险,进行规范化经营固然是一个解决方案,但是信贷业务风险本身也是一种“系统性风险”,从信用卡的逾期情况来看早已经是一地鸡毛,而网贷恐怕更是一片哀鸿了。


经常接到一些人的“质疑”,质疑我所写的内容,不是帮助这些遭受逾期困扰的“债奴”。我很奇怪,难道一直倡导“合理消费,适度用卡”的理念不是在事前劝导他们不要陷入债务泥沼吗?已经成为了“债奴”,除了筹钱还款,难道还有其它形式能化解债务危机吗?欠债还钱是天经地义,没有什么可商量的,但是债务如何归还倒是有一些方法:全额还款不行,就分期还,分期不行就最低还,实在还不行就适当还一些而不要“断供”,最起码向银行表明还款的态度,为自己留出缓冲“余地”。



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要想化解信贷风险,最重要的是要对传统消费观念的恢复和弘扬,信用卡为了刺激消费提供了很多权益、优惠,如果正确使用信用卡,它可以成为生活的助手,反之,它就是生活的枷锁,一旦不懂得善用信用卡、网贷的话,它也助长了非理性、无节制的消费理念,这些都是形成逾期风险的主要原因。因此,如果不从观念上改变过度消费、盲目借贷的观念,《暂行办法》对网贷风险的防范力恐怕也是有限的。



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