以贷养贷


以贷还贷”通常也叫做“借新还旧”,还有以卡养卡以贷养卡以卡养贷 等形式。


借款人从新的出借人那里借得的款项,用来还给之前的出借人。性质上,属于民事行为。虽然用新的债权债务关系,消灭了旧的债权债务关系,可是也面临一定的风险,关于借款人的履约能力问题。还不起旧债,借新债,可是新债还不起的时候,还要去哪借?


就这样,以贷还贷,小贷变大贷,越贷越大,最后还不起……


Part 1


“以贷还贷”产生的原因


宏观原因


结合社会背景


一开始银行没有贷款发放的业务,但是社会上有资金需求的人或企业越来越多,因此众多小贷因此产生,解决了这类人群资金需求。随着信贷行业的市场越来越大,银行方面也开了信贷的口子,利息明显低于小贷公司。因此很多人开始转向了银行信贷,借贷到的钱却并没有及时的还给小贷。除此之外还有所谓“立即到帐”、“门槛低”“无风险借贷”等广告语的网贷、网络金融,甚至是花样百出的高炮、714、高利贷借贷等。


客观原因


实际生活所需


在现实中,很多陷入“以贷养贷”恶性循环的人,第一笔借款通常都是有真正的用途,尤其是出现各种突发问题,突发疾病或意外、投资理财失败等等的问题,很多时候不可避免。在其后为了达成还款平衡,或者是一时侥幸的心理等等,都直接造成了借贷关系的增多,因此慢慢的深陷还款的泥潭之中。


主观原因


个人消费习惯


随着人们生活水平的提高,享受玩乐的服务与需求越来越高,很多人物欲横流的世界中迷失了自己,他们在乎所谓的面子和虚荣心,日益膨胀的消费欲望,腐蚀了理性的消费习惯。所以他们拥有大量的金钱欲望,通过不同形式的借贷来满足私欲,欲壑难填,只会越贷越多,陷入恶性循环。


Part 2


“以贷还贷”的客户案例


在我们所承接的客户案例中,其实有很多人也是因为“以贷还贷”的问题,造成了负债的全面爆雷,完全承担不起债务数额,生活变得水深火热。具体形式包括“以卡还贷”、“以卡还卡”还有“垫还”。


为了一个苹果手机,大学生欠了10多万!


小张是一个大学生,来自偏远的农村,看到身边同学们拿着苹果手机,衣饰光鲜,内心很羡慕,因此他也非常想要有一个苹果手机。可是每个月的生活费就是1500元,因此当他看到那种“无风险贷款”的广告就心动了,从一家网贷平台上借了5000元,钱没几分钟就到帐了,小张买到了心仪的手机。


但是到还款日期时,没钱,逾期了两天,网贷平台这面的催收打电话一顿辱骂让他很害怕,于是立刻从借呗借钱将网贷钱数还上了。以为危机解除的小张正常生活,想着反正借呗是分期,一点一点还也没什么。结果等到还款日的时候再次傻眼,本金加利息还不起,于是他只能办了一张信用卡并套现来还款。


小张怕家人担心,所以一直没有将借钱的事情告诉给家人,以为自己能靠着生活费慢慢的解决。但是呢随着借款的时间越来越长,他办理的借贷业务也越来越多,当多张信用卡账单重叠在一起的时候,他连高炮都借了钱,等到毕业的时候他手里的5张信用卡和网贷欠款加起来已经是超过了10多万。


从5000元滚到了10多万,小张悔恨莫及,如果当时不贪图虚荣,或者是第一时间将欠款问题告诉给家人,也不会造成这样的结果。现在看着父母绝望震惊的脸庞,小张觉得自己生不如死。


取现3万的医药费,以贷还贷,2年滚到了30万


因为父亲生病,小李花光了所有的积蓄以外,还从信用卡刷走了3万元,对此他和银行协商分了12期,每个月还2500元的本金+200元的利息。小李本人每个月的工资是3500元,每个月还完之后日子过得紧巴巴,因为他在外地打工,房租是半年一交,所以还不上分期了。


于是申请了第二张信用卡,想着填第一张卡片的坑。每个月取现4000元的先进,但是取现当天就100元,加上40元的手续费。可是这样也不能解决问题,因为没有其他额外收入,小李只能用多张信用卡之间的取现以及还款来达成相对平衡,可是依然无法解决问题。于是他继续跟小贷借了一笔钱,额度是5万,分成36期还,月利息2分3,书面含服务费用等达到了7万。于是背负着这笔小贷,他每个月需要偿还2538元,利息就1388。


但是这样“以贷还贷”的方式让他的负债越来越多,明明自己都节衣缩食,没有任何额外的花销了,可依然负债在上涨,不到2年的时间,整体负债的总额已经到达了30万!


归于本质,随着消费需求越发膨胀、各种借贷关系的产生,诱导人们无节制的消费习惯,现如今的负债率越来越高。各种借贷平台,包括银行、网贷、小贷等的等额本息,导致“以贷还贷”的钱数越来越高,如果没有新的足够覆盖负债的资金流进入,“以贷还贷”就是走入一个死胡同,也是负债人的不归路。


Part 3


“以贷还贷”的心路历程


1到处借

一开始只是因为借了一家银行信用卡,或者一家网贷平台的钱,没有引起重视。到了还不起的时候,担心逾期所造成的后果,看到“资金秒到帐”“低门槛贷款”等广告,或者是经过一些人的介绍,都会毫不犹豫的申请借贷。很多人也是在这个阶段进入到了“以贷还贷”的泥潭之中。


2负债累累

当所有欠款就像是雪球般崩溃,基本上负债人没有了借钱的渠道,经常会陷入各种催收、筹不到钱的困境,面临着生不如死的生活。这个阶段“以贷还贷”的危害会集中爆发,直接将负债人压垮。


3寻求解决方法

有很多负债人在这个阶段就比较两极了,有的人是会选择当老赖,破罐子破摔。而有的负债人则是会鼓起勇气,勇敢的面对债务情况,进行债务重组。


综上,这三个阶段其实是现如今大多数负债人的心路历程,都是让人备受折磨的阶段。


Part 4


“以贷还贷”如何应对


“以贷还贷”有多严重?不论是因为什么形式导致了最后的欠款爆雷,负债人的生活都像是被一座沉重的大山所压住。“以贷还贷”的行为无异于饮鸩止渴,长此以往,自然走上了负债的不归路。那么如何正确的面对负债呢?在小编看来,其实负债并不可怕,可怕的是没有正确的态度。虽然非常不希望大家会遇到这样的难题和困境,但是如果真的遇到了,也请一定要勇敢正视债务,让自己能够及早的脱身。


1勇于承担责任

每个人在现实中总会遇到各种的难题,生活于每个人而言都是不易的。所以在面对问题时一定要勇于担当,最好在欠款可以控制的时候解决,和家人进行坦白,不要因为丢脸的想法而放弃与家人之间的交流。即便问题很严峻,可是家人就是家人,不会抛弃对你的希望,一定是会帮你。


2节源开流

节省日常的开支,尤其是要戒掉那些非理性的消费情况,需要对生活进行合理的规划。而且要有一定的还款能力,有一份稳定的工作以外,尽可能的提高收入。其实如果不是强逼自己努力,很多潜力又怎么能发掘出来呢!


3债务重组

根据自己的收入水平,进行合理的统筹分析,比如究竟是什么样的还款数额,能够在满足生活所需的前提下,有效果的进行还款。


理性消费,少负债,希望每一位负债人都能及早上岸!


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